Tekst roboczy do zatwierdzenia przez kancelarię. Materiał ogólny; nie zastępuje analizy dokumentów, terminów i aktualnego stanu prawnego w konkretnej sprawie.
Spłata nie przesądza o prawidłowości postanowień
Wykonanie umowy nie zmienia samo w sobie nieuczciwego postanowienia w uczciwe. Jeżeli wpłaty zostały pobrane bez wiążącej podstawy, możliwe jest rozważenie roszczenia o ich zwrot. Jego podstawa i wysokość zależą jednak od treści kontraktu, historii rozliczeń oraz sytuacji kredytobiorcy.
W sprawie kredytu już zamkniętego szczególnie ważne jest odtworzenie wszystkich przepływów. Oprócz regularnych rat mogły wystąpić nadpłaty, prowizje, wpłaty walutowe i ostateczna kwota pobrana przy wcześniejszej spłacie. Nie wystarczy porównanie jednej raty z kursem z dnia podpisania umowy.
Uwaga na przedawnienie i wcześniejsze porozumienia
Nie należy zakładać, że dla każdej sprawy istnieje jeden termin liczony po prostu od podpisania kontraktu albo od ostatniej raty. Znaczenie ma rodzaj roszczenia, właściwy stan prawny i okoliczności dotyczące wiedzy konsumenta o nieuczciwym charakterze warunków. W orzecznictwie TSUE podkreślono, że zasady przedawnienia nie mogą czynić ochrony konsumenta praktycznie niemożliwą lub nadmiernie utrudnioną.
Osobno trzeba sprawdzić ugody i oświadczenia podpisane przy zamykaniu kredytu. Ich znaczenia nie da się ocenić na podstawie samego tytułu dokumentu. Potrzebna jest analiza treści oraz okoliczności jego zawarcia.
Co przygotować do konsultacji?
Przydatne będą umowa, aneksy, historia wypłat i spłat oraz dokument potwierdzający zamknięcie kredytu. Warto zachować wcześniejsze reklamacje i odpowiedzi banku. Jeżeli mieszkanie zostało sprzedane, należy wskazać tę okoliczność, zamiast zakładać, że automatycznie wyklucza ona roszczenia.
Analiza w VERUM ma ustalić nie tylko potencjalną kwotę żądania, lecz także ryzyko, koszty i ekonomiczny sens dalszych działań. Samo stwierdzenie, że umowa zawiera problematyczny zapis, nie zastępuje tego porównania.
Spłaciłeś kredyt i chcesz sprawdzić rozliczenie?
Podaj bank, walutę i datę całkowitej spłaty. Wskaż też, czy podpisywałeś ugodę, porozumienie albo dokument dotyczący zrzeczenia się roszczeń.
Umów analizę swojej sprawyZakres pomocy i wynagrodzenie wymagają uzgodnienia. Nie przesyłaj danych dostępu do bankowości ani systemów firmowych.
Podstawy prawne i źródła do materiału
- Kodeks cywilny, w szczególności art. 65, 353(1), 385(1), 405, 410, 471-474, 483-484, 498-499, 774, 794-804 i 853-859(9); tekst jedn. Dz.U. 2026 poz. 795.
- TSUE, wyrok z 10 czerwca 2021 r., sprawy połączone C-776/19-C-782/19, BNP Paribas Personal Finance - przejrzystość i przedawnienie roszczeń konsumentów.
- Sąd Najwyższy, uchwała z 25 kwietnia 2024 r., III CZP 25/22 - skutki niedozwolonych klauzul kursowych i rozliczenia stron.
